房贷 40 年月供对照表：100 万 / 200 万 / 300 万怎么算

房贷期限延长到 40 年后，最直观的变化是月供下降。下面按年利率 3%、等额本息 测算，对比 30 年与 40 年两种期限（金额为贷款本金，非房价）：

100 万：30 年月供约 4,216 元、总利息约 51.8 万；40 年月供约 3,580 元、总利息约 71.8 万。月省约 636 元，利息多约 20 万。

200 万：30 年月供约 8,432 元、总利息约 103.6 万；40 年月供约 7,160 元、总利息约 143.6 万。月省约 1,272 元，利息多约 40 万。

300 万：30 年月供约 12,648 元、总利息约 155.4 万；40 年月供约 10,740 元、总利息约 215.4 万。月省约 1,908 元，利息多约 60 万。

可以清楚看到：贷款金额越大，延长期限带来的月供降幅越大，但多付的利息也越多。所以决策的关键不是「能省多少月供」，而是你更缺当期现金流，还是更在意长期总成本。

如果选 40 年是为了缓解眼前压力，建议同时规划好提前还款预案——用 提前还贷计算器 测算不同年份的部分还款效果。用 商业贷款计算器 输入你自己的金额与利率，即可得到精确结果。详见 房贷 40 年新政。