等额本金与等额本息的区别

只要贷款买房,总要面对如何选择合适的还款方式问题。选等额本金或者等额,二者必选其一。想省利息的话就选等额本金,可前期还款压力又大。如果选等额本息,每期还款额相同,可又心疼会多付一些利息,何去何从十分纠结。

本文详细讲解等额本金与等额本息的区别,一分钟搞定理解他们之间的关系,从此贷款不再纠结,鱼与熊掌不可兼得,适合自己的才是最好的。

什么是等额本息?

借款人每月按相等的金额偿还贷款本金和利息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

等额本息还款的计算公式

等额本息计算公式

什么是等额本金?

贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。

等额本金还款的计算公式

等额本金计算公式

贷款举例:贷款100万元,30年期限,即360月(期),贷款利率4.9%,下图为计算结果:

房贷计算器

等额本息还款明细图(贷款100万元,30年期限,即360月(期),贷款利率4.9%)

等额本息还款明细图

等额本息还款特点:

1、每月的还款额度相同;

2、每月偿还的本金逐月递增

3、每月偿还的利息逐月递减。

适合人群: 前期收入低,以后收入增加。

等额本金还款明细图(贷款100万元,30年期限,即360月(期),贷款利率4.9%)

等额本金还款明细图

等额本金还款特点:

1、每月的还款额不同,逐月递减;

2、每月偿还的本金相同;

3、每月偿还的利息逐月递减。

适合人群: 前期还款能力强,后期收入可能会减少。

经验总结

等额本息:本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变。

等额本金:本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减;

既然同样情况下等额本金法还的利息少,是不是选等额本金的还款方式一定合算呢?

没有标准的条案,等额本金和等额本息两种还款方式,其实并没有什么优劣之分,每个人的境遇、心态、生活方式、财富多寡等各不相同,,选择合适的还款方式才是重要的。

我们在做选择时,可以参考下面的五条建议,希望能帮你从容地做好这道选择题。

1、生活幸福感:刚开始还款时,等额本金方式每月的还款额比较高,还款压力比等额本息大,因此,要考虑个人的承受能力。从女性生活的角度来看,今天的幸福感比多还的几万元重要,建议在还款初期不要给自己太大的压力;

2、考虑货币的时间价值:等额本金方式意味着更高的“首付款”——前期还款额高,早期负担重;等额本息则有更高的财务杠杆,用更少的钱翘起了更大规模的资产;

3、是否要出售房产:如果房产打算短期(在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内)持有,变现后往往等额本息还款法的投资率更高;

4、开始还款时的年纪:如果你40岁,今后的十几年间,随着年龄增长收入会进入下行区间,等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁,到40岁之前收入曲线向上,就没必要给今天的自己太大压力;

5、是否提前还款:如果提前还款,等额本金前期还的本金多、利息支出少,显然更划算。

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